Рефинансирование кредитов

С экранов телевизоров, в разговоре знакомых всё чаще заходят споры об эффективности и необходимости данной процедуры в том или ином случае. Однако у каждого социально-активного современного человека должно быть собственное понимание функций процедуры рефинансирования.

Перекредитование или рефинансирование своих долгов

Практика рефинансирования кредитов становится всё более распространенной. Дело в том, что данный институт представляет интерес для граждан, имеющих несколько кредитов, и желающих их объединить на более выгодных условиях. В иных случаях также возможно улучшение условий возврата долга, к примеру — увеличение периода возврата либо уменьшения ежемесячных выплат по кредиту.

Фактически рефинансирование по своей природе является целевым кредитом. Так, в договоре рефинансирования в обязательном порядке указывается цель кредитования – погашение ранее возникшей задолженности.

Перекредитование возможно осуществить как в банке-заимодавце, так и любом другом кредитном учреждении.

Как правило, банк-кредитор отказывает в рефинансировании займа своему же заёмщику, поскольку в данном случае выгода для него отсутствует. В исключительных случаях банк соглашается на заключение нового кредитного договора. В таких условиях выкуп долга другой кредитной организацией окажется для заёмщика предпочтительнее.

Выбор банка-партнёра зависит от условий, предлагаемых в момент обращения. Для выбора наиболее выгодных предложений необходимо будет приложить немало усилий и потратить значительное количество времени, но результат того стоит.

Требования к заемщику по рефинансированию

Как показывает практика, требования, предъявляемые банками для одобрения рефинансирования, в целом схожи. Нюансы можно уточнить, обратившись непосредственно в отделение банка или на его сайт.

Типичные параметры, которые рассматриваются при одобрении заявки:

• Возрастной ценз. Заёмщик должен быть не моложе 21 года и не старше 65 лет;
• Гражданство и трудоустройство. Под программу рефинансирования подходят лица, имеющие гражданство Российской Федерации и имеющие официальное трудоустройство;
• Стаж и доход. Услуга перекредитования займа доступна при официальном стаже трудоустройства не менее одного года, а к моменту обращения – минимум три месяца на последнем месте работы. Как правило, банки-кредиторы не идут на одобрение сделки, если ежемесячный платёж по кредиту будет составлять более половины заработной платы заемщика.
• Регистрация по месту жительства. Заёмщик должен быть официально зарегистрирован в регионе присутствия банка.
• Положительная кредитная история. Просрочки платежей по ранее выданным займам не сыграют на руку будущему заёмщику.

В настоящее время не установлено ограничений на рефинансирование каких-либо видов займов и перекредитованию подлежат ипотека, займы под потребительские цели, кредитная карта, автокредит и другие. Однако возможны ограничения по сумме и валюте займа.

Заключение нового договора

Если выбранная кредитная организация одобряет заявку на рефинансирование кредитного продукта, то далее следует заключение нового договора процентного займа.

Происходит переоформление сопутствующей документации. С переходом права требования возврата долга новый банк получает и право на получение заложенного по первоначальному договору имущество (недвижимость в ипотеку).

Завершающий этап – перечисление на счет новой кредитной организации денежных средств. С этого момента отношения с первоначальным кредитором полностью прекращаются.

«Подводные камни» рефинансирования

Банк является коммерческой организацией, чьё основное направление деятельности – это извлечение прибыли, в том числе по кредитным продуктам. В случае рефинансирования банк фактически принимает на себя риски, связанные с возможной неплатежеспособностью нового клиента в будущем и иными потенциальными потерями. Но это лишь одна сторона медали.

На практике выгода банка превращается в «подводные камни», с которыми предстоит столкнуться заёмщику.

Во-первых, возникает необходимость оформления нового страхового продукта и оплаты комиссии за предоставленную ссуду.

Во-вторых, в некоторых случаях требуется обязательное нотариальное заверение документов, за что платит также клиент.

В-третьих, при сделках с недвижимостью потребуется новая оценка объекта, а за ней – оплата услуг профессионалов.

Выгода от перекредитования для заёмщика

Каждый случай индивидуален. Пристальное изучение предложений потенциальных кредиторов и кропотливые расчеты позволят выяснить все положительные и отрицательные факторы процедуры.

При сборе нового пакета документов может сложиться неблагоприятная ситуация, когда расчетная платежеспособность клиента стала хуже, чем в момент получения основного займа. Кроме того, политика банков такова, что рефинансирование проводится только в отношении займов на большие суммы и на длительное время.

Однако правильно подобранная программа рефинансирования поможет снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет, уменьшить сумму переплаты по кредиту, и, как следствие, избежать риска возникновения задолженности.